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CHRONIQUE
l'assurance vie hypothécaire...bien sûr, mais sous quelle forme.
11/8/2006

L’assurance vie hypothécaire… bien sûr, mais sous quelle forme?

8 novembre 2006

Que vous achetiez une maison ou que vous renouveliez votre prêt hypothécaire, une question s'impose d'emblée : « Comment ma famille s'acquittera-t-elle de cette dette colossale advenant mon décès? Vous désirez bien sûr que votre famille puisse demeurer dans votre maison peu importe ce qui vous arrive. L'assurance vie hypothécaire est la réponse évidente à votre question.

Mais votre banque,caisse populaire ou une autre institution de prêt, est-il le meilleur endroit pour souscrire pareille protection? La plupart de ces institutions offrent l'assurance vie hypothécaire dans le cadre de leur programme de crédit hypothécaire, si bien qu'il est fort possible qu'on vous offre d'ajouter cette protection à votre versement mensuel. Compte tenu de la simplicité du processus, il est bien sûr tentant d'acquiescer. Avant de signer,  pensez-y : vous pourriez vous retrouvez à payer une assurance vie qui protège plus votre prêteur que vous.  Le choix d'un programme d'assurance qui vous assure vous, et non votre prêt hypothécaire, représente souvent une meilleure solution. Peut-être est-il dans l'intérêt de votre famille d'évaluer si une police d'assurance vie personnelle conviendrait mieux. Voici pourquoi :

Avec l'assurance vie hypothécaire offerte par une banque …ou une Caisse populaire. 

  • Le bénéficiaire est la banque. La plupart  des prêteurs offrent de l'assurance temporaire non convertible. Il n'y a aucune valeur de rachat et la couverture correspond exactement au montant de votre prêt. Votre bénéficiaire n'a aucune liberté de choix quant à l'utilisation du produit de l'assurance, au moment où justement il a le plus besoin de cet argent.
  • Votre protection diminue au rythme de votre prêt, mais vos primes demeurent les mêmes durant toute la durée du prêt. Somme toute, le coût de votre assurance augmente à mesure que diminue votre protection. Et, une fois votre prêt hypothécaire remboursé, vous ne bénéficierez plus d'aucune couverture.
  • Votre prêteur ( banque ou caisse populaire ) étant le titulaire de la police, il peut en relever les primes ou l'annuler à n'importe quel moment. Et si vous trouvez un meilleur taux hypothécaire dans une autre institution, votre assurance hypothécaire ne se transfère habituellement pas. Vous serez donc tenu de rétablir votre admissibilité médicale auprès de votre nouveau prêteur (voire auprès du même prêteur, si vous négociez un nouveau prêt hypothécaire sur une autre maison). Et si vous êtes plus âgé ou en moins bonne santé, vous devrez sans doute payer des primes beaucoup plus élevées, si même on accepte de vous assurer.

Avec une police d'assurance vie personnelle…

  • Vous êtes propriétaire de la police, et vous désignez le bénéficiaire. Votre bénéficiaire utilise le produit à son gré, pour rembourser le prêt hypothécaire, obtenir un revenu mensuel ou répondre à des besoins immédiats. Le choix lui appartient, et non pas au prêteur.
  • Votre protection ne diminue pas en même temps que le solde de votre prêt, et votre protection est maintenue une fois le prêt hypothécaire remboursé, sous réserve du paiement des primes. Votre bénéficiaire recevra toujours la valeur totale de l'assurance souscrite.
  • Les primes sont garanties pour toute la durée de la police, et vous êtes le seul à pouvoir l'annuler ou la modifier. Vous choisissez le type d'assurance qui vous convient le mieux et des primes à la mesure de votre budget. De plus, vous avez le loisir de réduire le montant de votre protection à votre gré.
  • Que vous changiez de maison ou que vous transfériez votre prêt hypothécaire, votre assurance vous suit.

Chose certaine, l'assurance hypothécaire est incontournable pour protéger votre maison et votre famille. Un conseiller financier professionnel peut vous aider à choisir la couverture hypothécaire qui vous convient le mieux, une protection parfaitement adaptée à votre plan financier global.

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